我的朋友gary最近有点小烦恼。他和他老婆的结婚纪念日到了，但是没钱给他老婆买一份像样的礼物，因为gary在前一个月和老婆一起去了趟欧洲，不仅把带去的钱都搭了进去，还把两个人的卡刷爆了。去的时候还是小资，回来就成了穷光蛋。现在gary和他老婆这个月的伙食都是方便面……

　　我想这种情况在很多年轻人中很普遍，说好听点，这种生活方式是超前消费，难听点就是债务累累。

    

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　　但是，年轻人，有没有想过，如果有一天你的父母突发重大疾病，或者家里突然发生某些变故需要钱的时候你怎么办？　　所以这种消费方式在我看来是不可持续的，一次偶然的机会我把gary的情况和我的朋友嘉丰瑞德的理财师分享了一下，听完他的讲述，我想对现在的年轻人讲：不理财，就算你年入50万也是穷光蛋！

　　基本信息：

　　gary童鞋，29岁，某大型上市公司it部软件开发工程师，月入30000，这么年轻，收入还不错，也算是年轻有为。老婆开微商，月入15000。

　　小两口收入都不低，但现在家庭总负债近300万，但这包括房贷、车贷的负债，其中信用卡负债10万多。

　　gary跟我说他非常苦恼的是，明明知道有房贷车贷的压力，但是每个月还是克制不住买买买的欲望，至今家里一份存款都没有，还有一身的债，看起来还光这些债也是遥遥无期。他问我究竟有没有办法能够帮他脱离现在的困境。

　　总结了一下，他主要存在这些问题：

　　1、家庭花销太大

　　gary和他老婆都是花钱大手大脚的人，不懂得节制。gary喜欢买数码产品，他老婆喜欢买高档化妆品和包包，平时的1/3收入都要花在这方面。另外，夫妻二人，一年至少3次国外游，一次就得花小10万，也是一笔巨大的开销。

　　2、资产杠杆率太高

　　现在gary一家总资产500万，但另外还有240万的银行贷款，还有60万左右的车贷以及10万多的信用卡负债，家庭负债率高达60%，非常不利于抵御风险。

　　3、家庭成员保障率太低

　　gary是上市公司的员工，有基本的医疗保险，虽然保障率低好歹还不是裸跑。但gary的老婆却是真正的裸跑。等到老婆生病时或者养老时就会产生非常巨大的一笔费用，恐怕会拖垮家庭。

　　4、家庭储蓄率太低

　　gary一家年收入达到50万，但是小夫妻现在除了余额宝里两万块钱，还欠下一屁股债，完全没有定期储蓄的意识。

    

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　　但gary的家庭资产状况也不全是问题：

　　1、两夫妻收入能力还不错

　　gary每个月薪水是固定的，另外还有年底14薪的奖金。他的老婆开微商，虽然收入不固定，但是业绩还算稳定，平均一年下来也能赚个小20万。两夫妻一年下来50万+的年收入是有的。这收入已经远远超过普通的工薪阶层了。

　　2、家庭现金流尚可

　　gary一家除了每个月近2万元还车贷、房贷、信用卡债以外，每个月如果两夫妻懂得节省的话，现金流还是可以的，积累一些储蓄是有可能的。

　　建议gary设立明确的家庭理财目标：

　　1、还清信用卡欠债

　　2、3年后储蓄50万，改善生活现状

　　3、5年后储蓄100万，实现初步财务自由

　　如何去执行呢？

　　1、严格控制开销，学会记账

　　gary和老婆现在就开始记账，具体到每一餐花费掉的资金也要清楚地记下来。到月底两个人进行对账，总结出哪项开支超出了预算，在下个月时进行缩减。这样才能有效控制住家庭的非理性消费。

　　另外，对于不必要的消费，比如出国旅游、买奢侈品，夫妻二人应该严格杜绝掉，等以后实现财务自由了，再进行买买买也不迟。

　　2、学会定期储蓄

　　控制住每个月不必要花销之后，每个月存下来的钱也就变多了。夫妻二人应该设立一个共同账户，每个月两人应该雷打不动地往卡里存一笔钱。一年下来小十万肯定是有的。

　　gary家庭的开支表：

    

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　　3、短期理财计划：买货币基金

　　有了第一笔本金之后，gary夫妻，应该尽快把钱取出，因为现在银行活期存款利息实在是低得离谱。尽快买入货币基金替代活期存款，但是因为现在货币基金利率只比通胀率高了一点点，不建议长期储蓄。

　　4、中期理财计划：固定收益类理财

　　资金累积到一定数目后，夫妻二人可以计划进行固定收益类理财了，比如银行理财产品、国债等等。这些理财收益稳健、风险性小，比较适合中期理财。

　　5、长期理财计划：配置保险

　　等到夫妻二人拥有一笔可观的本息收入之后，可以考虑配置收益率更高的浮动收益类理财产品，多策略的投资组合，保证了收益的稳定性。

　　此外，鉴于夫妻二人都没有买商业保险，家庭抗风险能力太差，还是应该配置一份全家都可以享受的保险，海外重大疾病险就是一个不错的选择。

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